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Zwei private Krankenversicherungen – geht das?

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Zwei private Krankenversicherungen ist das möglich

Ist es möglich zwei private Krankenversicherungen gleichzeitig zu haben?
Erfahrungsberichte zeigen, dass solche Doppelversicherungen immer wieder vorkommen. Doch wie sinnvoll ist es, zwei Verträge im Bereich private Krankenversicherung abzuschließen?


Doppelversicherung in der PKV: Ist das möglich?

Zwei private Krankenversicherungen ist das möglich? Und wenn ja, hat es vielleicht sogar Vorteile zwei PKV-Verträge zu haben. Erhält der Versicherte doppelte Leistungen?

Die Antwort auf die erste Frage lautet: Theoretisch ja. Die beiden anderen Fragen können klar mit nein beantwortet werden.

Es ist zwar möglich zwei private Krankenversicherungen gleichzeitig zu haben, wirkliche Vorteile hat dies jedoch nicht. Der Versicherte muss zweimal Beiträge zahlen, darf Leistungen jedoch jeweils nur bei einer Versicherung einfordern. Laut Versicherungsvertragsgesetz § 200 Bereicherungsverbot darf “die Gesamterstattung die Gesamtaufwendungen nicht übersteigen”, wenn der Versicherte einen Anspruch gegenüber mehreren Versicherungen hat.


Wie kann es dazu kommen, dass man zwei Krankenversicherungen hat?

Es kommt immer wieder vor, dass Versicherte zwei identische Versicherungen bei unterschiedlichen Unternehmen haben. Häufige kommt es zu Mehrfachversicherungen, wenn sich die Lebenssituation der Versicherten ändert. Wenn ein Paar zusammenzieht oder heiratet, benötigen sie beispielsweise nur noch eine Hausratversicherung und auch nur eine Haftpflicht. Bei privaten Krankenversicherungen ist dies jedoch nicht der Fall, da es in der PKV keine Familienversicherung gibt. Doch auch auch durch andere Umstände kann es passieren, dass ein Versicherter plötzlich doppelt abgesichert ist.

Zwei PKV-Verträge: So kann es dazu kommen

1. Kündigungsfrist nicht beachtet

Bei einem Wechsel der Krankenversicherung gelten bestimmte Kündigungsfristen.
Schließt der Versicherte einen Vertrag bei einem anderen Anbieter ab, dessen Laufzeit beginnt, bevor die Kündigungsfrist des alten Vertrages abgelaufen ist, kommt es zur Doppelabsicherung und der Versicherte hat zwei private Krankenversicherungen.

In diesem Fall bestehen die zwei Verträge nur vorübergehend und der Zeitrahmen ist überschaubar. Da es jedoch weder gewünscht noch sinnvoll ist, zweimal Beiträge zu zahlen, sollte sich der Versicherte an seinen neuen Versicherer wenden und darum bitten den Versicherungsbeginn anzupassen.

2. Falsche Beratung

Versicherungsberater sprechen manchmal davon sogenannte Probeanträge zu stellen. So einen Antrag gibt es jedoch im Grunde nicht. Bei einem solchen Vorgehen, wird lediglich handschriftlich das Wort „Probevertrag“ auf dem Antrag vermerkt. Übersieht der Sachbearbeiter diesen Vermerk, kann es durchaus passieren, dass dieser Antrag ohne weitere Fragen angenommen wird. Ist dies der Fall, kommt ein rechtlich bindender Vertrag zustande. Stellt sich nun heraus, dass die alte Krankenversicherung gar nicht gekündigt werden kann bzw. die Kündigung wird schlichtweg vergessen wurde, ist der Betroffene mehrfach versichert und muss doppelt Beiträge zahlen.

Die Lösung: Widerrufsrecht nutzen

Kommt es durch einen Fehler dazu, dass zwei private Krankenversicherungs-Verträge bestehen, sollten Betroffene schnell reagieren, dann kann man das Problem in der Regel ohne finanziellen Schaden beheben. Das Versicherungsvertragsgesetz enthält eindeutige Regelungen zum Widerrufsrecht des Versicherten.

Versicherungsvertragsgesetz – § 8 Widerrufsrecht des Versicherungsnehmers

(1) Der Versicherungsnehmer kann seine Vertragserklärung innerhalb von 14 Tagen widerrufen. Der Widerruf ist in Textform gegenüber dem Versicherer zu erklären und muss keine Begründung enthalten; zur Fristwahrung genügt die rechtzeitige Absendung (Quelle).

Wichtig: Die Widerrufsfrist beginnt nicht mit Vertragsbeginn, sondern erst wenn der Versicherungsnehmer die folgende Unterlagen erhalten hat:

  • Versicherungsschein
  • Vertragsbestimmungen einschließlich der Allgemeinen Versicherungsbedingungen sowie die weiteren Informationen nach § 7 Abs. 1 und 2
  • Belehrung über das Widerrufsrecht und die Rechtsfolgen

Kündigt der Versicherungsnehmer die neue Versicherung unter Einhaltung der Frist, lässt sich der Vertragsschluss rückgängig machen.

Zwei private Krankenversicherung sind nicht sinnvoll

Zwei Versicherungen sind in der privaten Krankenvollversicherung nicht sinnvoll. Sie führen nur dazu, dass der Versicherte doppelt zahlt und im Zweifel trotzdem länger auf die Leistung warten muss, da die Versicherer den jeweils anderen in der Pflicht sehen.

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